数目占多数的民营担保公司，2010年起最先履历了近5年大洗牌，爆发了“跑路潮”、“倒闭潮”，现在整体处于微利或亏损状态；雪上加霜的是，随着行业整理，多数银行切断了与民营担保的互助。
当前，普惠金融的生长，是融资担保机构的一大时机。然而，若是不找到与银行差异化的定位与可连续的营业模式，融资担保难以避免行业缩水的逆境。
在金融行业众多子行业中，拥有20多年历史的融资担保，是一个“尴尬”的存在。
一方面，融资担保的功效不可或缺，互助主体普及各行业，在保余额3万多亿。
另一方面，行业几经沉浮，在前几年曾处在溃逃边缘，被戏称为“未及郁勃就最先衰落”。
已往五年，行业增进险些阻滞。
2018年终我国担保业在保余额3.22万亿元，较2013年终仅增进25%；当前，融资担保行业净资产收益率只有1%左右，远低于银行业超10%、非银金融约6%的平均水平。
“造成前期商业性融担风险高发的制度性缘故原由，是缺乏可连续的商业模式。”国务院生长研究中央金融研究所原所长张承惠在CF40撰文指出。
效率低、问题层出不穷的背后，是民营担保机构面临的三大逆境。
一是获客依赖银行。行业客群与银行（对公担保）高度重合，而且基本丧失了获客、风控能力，无法笼罩下沉客群。
“民营融资担保机构传统营业模式依赖对公营业和传统银行客户资源，缺乏服务弱势人群的能力，自身也缺乏生长活力。”克日，国务院生长研究中央公布的《通过融担促进普惠信贷研究讲述》指出。
二是收益与风险不对等。现在，担保机构单笔营业收费约3%，由于多数融资担保机构议价能力低，与银行互助时须负担100%风险。
“100单营业泛起一单代偿，另外99单就相当于白做了。”一位银行从业者示意。
央行福州中央支行一份研究讲述就指出，当前银担权责不对等，利益共享与风险共担机制不健全。
现在，政府支持的担保公司和银行的风险分管比例大多约定为8∶2或9∶1，而民营担保机构基本是100%分管贷款风险，潜在风险更大。
三是营业模式扭曲。已往几年，民营担保公司发生多起拒绝代偿事宜，更有一些公司触碰羁系红线，违规谋划问题突出，导致现在资金方对融担增信不认可。
从民营担保公司的行业处境看，现在羁系缺乏统一明确的羁系尺度和羁系主体，“批而不管”的问题异常突出。
最近，民营融资担保行业还遭遇了执法逆境。好比，近期江苏某法院对融资担保公司的一件争议性裁定，引发了行业震惊。
这一讯断之所以引起普遍关注，是“小贷 担保模式”本是正当合规谋划，司法层面一样平常予以珍爱。这一事宜，也充分证明健全的执法环境对融资担保行业决议性影响。
归根结底，要从根本上为融资担保行业缔造优越的环境、杜绝挪用资金、违规投资等乱象，需要完善执法法规系统、强化羁系与政策配套。
好比，就有行业专家建议，通过立法或制订部门规章等形式，将融资担保机构纳入地方金融羁系系统范围，赋予响应的羁系职责。
民营融资担保公司真的“一无是处”？其实不然。
2019年头，河北省融资性担保业协会对两家民营融资担保机构进行了专题调研。
效果显示，实践证明民营担保机构并不全是风险高发机构，也可以做得很好。
这些公司值得借鉴的履历，主要在谋划理念和谋划方式上。
首先，是专注做好融资担保主业。详细来看，包罗坚持做熟悉的产业、坚持服务小微，不做其他投融资营业。从而力图把担保营业做精做好，不追求过高收益。
其次，更难得的是，这两家民营担保机构注重掌握与银行互助的自动权，努力推行连带保证责任，扭转部门银行去担保化的倾向。
这也是羁系一直在激励的偏向。
2019年中国银保监会《关于进一步增强金融服务民营企业有关事情的通知》就提出，银行要“增强与相符条件的融资担保机构的互助，通过利益融合、激励相容实现增信分险，为民营企业提供更多服务。”
最近两年，在助贷与银行互助的过程中，融资担保作增信合规成为主要选择。尤其是在141号文后，“助贷 融资担保”模式大行其道。不外，2019年以来，银行等在助贷互助中，对融资担保公司的要求也越来越高。
此外，融资担保跨行业的聚合模式也被激励。《讲述》提出，“有实力的全国性融资担保机构可探索跨行业的营业聚合机制”，通过分工提升整体效率，笼罩更下层的普惠信贷人群。
当前，从整个融资担保行业的健康生长来看，需要尽快构建优越的担、银、企互助关系，努力探索新的盈利模式。
银行业曾有一句话，“银行不做零售就没有未来”。民营担保公司未来的出路亦是云云。
融资担保在银担互助中一样平常集中在对公营业。在对公之外，零售信贷决议了融资担保行业能走多远。
上述《讲述》中就首次提出了“零售担保”。作为政府性融资担保的互补机构，民营融担机构需要从对公营业向零售营业拓展，包罗拓展200万以下的小微企业融资担保营业。向零售营业转型，是打破普惠金融转型难僵局的需要之举。
张承惠也指出，融资担保要“从传统的‘对公担保’领域转向‘零售担保’领域、从习惯的大额担保营业转向小微担保营业，探索与银行差异化生长之路。”
详细来看，民营融资担保机构可与第三方互助，在提高获客效率、识别潜在风险点、围绕识别优质客户提高服务效果等方面，自动拓展零售担保营业。
同时，融资担保机构之间也可以通过营业分工与互助，团结生长零售担保营业，通过规模化解决单笔营业规模过小导致的成本问题。
从对公往零售担保转型并不容易，需要民营融资担保机构彻底转变既有思维和营业模式，找到脱节当前逆境、焕发新生的突破口，从而捉住金融“零售为王”时代的变化机遇。
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